Страхование жизни

«Мне не безразлично будущее, так как я собираюсь в нем жить!»

 Надеюсь, тут нет людей, которых нужно убеждать в том, что нужно откладывать деньги. Если есть, вам сюда. Вопрос в другом, куда и на каких условиях. В этой статье мы рассмотрим страхование жизни как инструмент инвестирования.

Полис накопительного страхования жизни – это нечто среднее между страховым полисом и банковским вкладом. Застрахованный периодически платит взносы в страховую компанию. По истечении определенного срока он получает назад все деньги с начисленными на них процентами, это основное отличие от рискового страхования при котором клиент выплачивая премию в СК которая к нему никогда не возвращается .

То есть, накопительный страховой полис является способом хранения сбережений, инвестицией с наивысшим рейтингом надёжности. Клиент также получает страховую защиту на случай потери здоровья или смерти.

Лайфовые СК имеют много различных программ, с различной степенью накопления и защиты. Для начала нужно определиться, что именно вы хотите: накопить по максимуму денег или получить максимальную защиту или что-то среднее.

Допустим, вы(мужчина, 30 лет) решили откладывать по 5,000грн. в год на протяжении 20 лет. Это по 416грн. в месяц(14грн в день) незаметных денег. Через 20 лет вы накопите приблизительно 100,000грн. Эта сумма в СК называется страховая сумма(СС). Она зависит от возраста, пола, состояния здоровья клиента и от его увлечений опасными видами деятельности. Давайте рассмотрим 2 крайних варианта:

  1.  с максимальной защитой СС=89,576грн.
  2.  с максимальным накоплением. СС=135,664грн.

В обоих случаях сумма с учетом 4% гарантированного дохода. Это означает что даже если СК сработает в минус ее вкладчики получат свои деньги + 4%. По мимо гарантированных 4% есть такое понятие как дополнительный инвестиционный доход(ДИД)  он каждый год меняется и зависит от успешности инвестирования ваших средств страховой компанией. В среднем соизмерим с банковским депозитом.

Итак, что мы получаем от первой программы:

  1.  Если наступила смерть в течении действия договора, не важно на каком году, хоть через неделю после выпуска полиса, СК выплачивает СС=89,576грн.
  2.  Смерть в результате несчастного случая – двойная СС 179,153грн.
  3.  Травматическое повреждение – в зависимости от сложности травмы от 1% до 100% от СС. Перелом пальца 2% — 1800грн. Сломал сразу 2 пальца повезло (чёрный юмор страховщиков, болит одинаково, денег больше :-) ) )  3,600грн.
  4. Инвалидность – выплачивает за I группу – 100% от СС, это 89,576грн и клиент освобождается от выплат. То есть СК сама платит за клиента до конца срока договора и по завершению выплачивает ту сумму, которую он сам себе хотел накопить. За II группу 80%, это 71,660грн и так же освобождается от выплат и за III группу – 60% — 53,745грн., но клиент сам продолжает платить.
  5. И самое приятное – дожитие. Выплачивается СС=89,576грн + ДИД + инфляция. При 6% годовых это будет удвоение суммы, при 10% — утроение. Вот калькулятор, можете сами поиграться со сложным процентом.

По статистике люди, которые имеют такие накопительные программы доживают гораздо чаще и проживают гораздо дольше. Психологи говорят о том что появляется сильная мотивация жить, что бы насладится накопленными средствами.

На эту тему есть хорошая история

Штатский Джонс был назначен в армейский учебный центр, где он должен был просвещать рекрутов по поводу различных правительственных обязательств перед ними, особенно о Страховании Жизни Военнослужащих  (СЖВ). Вскоре после этого лейтенант центра заметил, что Джонс имеет почти 100%-ю продажу страховок СЖВ, чего раньше никогда не бывало. Лейтенант сел в конце заполненной рекрутами комнаты и стал слушать торговую подачу Джонса.

Джонс объяснил новым рекрутам основы СЖВ, а затем сказал:
«Если у вас есть СЖВ и вы пошли в бой и погибли, — правительство обязано выплатить вашим наследникам 200 000$. Если у вас нет СЖВ и вы пошли в бой и погибли, — правительство обязано выплатить вашим наследникам максимум всего лишь 6000$». «А теперь», сказал он в заключение, «как вы думаете, кого они пошлют в бой первыми?» :-) )

Программа с максимальным накоплением предусматривает только 2 тарифа:

  1.  Дожитие. Выплачивается СС=135,664грн. + ДИД + инфляция.
  2.  Смерть в течении действия договора: выплачивается сумма внесённых на день смерти страховых платежей + двойной размер ежегодного страхового платежа, в нашем случае 10,000грн.

Как СК защищают от инфляции? Как вы помните страховые платежи клиенты платят раз в год. За месяц до очередного платежа СК присылает письмо всем клиентам с предложением увеличить платеж на сумму инфляции(допустим 10%) и автоматически увеличивает на 10%  СС.

В нашем случае мы заплатим 5,500грн., а СС по первой программе увеличится до 98,533грн., по второй до 149,230грн. Естественно это добровольно, вы можете и отказаться. Есть маленькая хитрость: если вы проплатите на 2-3 года вперед страховку, то инфляцию СК вам покроет за свой счет.

Я всегда клиентам рекомендую оплачивать индекс инфляции, это сверх выгодно для клиента. Вспомните дефолт в Росси. Официальная инфляция составила тогда по моему 69 %. Те люди которые держали накопления в СК (не все СК предлагают такую опцию, она слишком финансовоёмка) смогли сохранить свои сбережения в рублях, фактически на том же уровне.

Итак: используя страхование с накоплением, вы можете накопить:

  •  - достаточную сумму для того, чтобы не нуждаться на пенсии
  •  - на образование ваших детей(причем дети гарантированно получат деньги, даже если не станет родителей)
  •  - на приобретение квартиры
  •  - на благосостояние вашей семьи
  •  - просто увеличить свой резервный капитал

Что вы получаете в результате:

  •  - защиту капитала(даже при аресте ваш вклад будет в неприкосновенности)
  •  - различные варианты страховой защиты в результате несчастных случаев
  •  - конфиденциальность вклада (эти инвестиции выведены за рамки финансовых отношений физ.лиц)
  •  - льготы по налогообложению (возврат суммы вклада клиенту в размере до 15 % !!!)
  •  - капитализированную прибыль
  •  - гарантию вклада, как вашу собственность, что означает, что все ваши деньги (вклад + проценты) можете получить только вы или ваши наследники.

Я выражаю огромную благодарность создателям этой игры, в которой очень верно можно прочувствовать необходимость таких программ. Вспомните как выбивают нас из нашего графика инвестирования различные форс мажоры по здоровью.

Вы можете следить за комментариями с помощью RSS 2.0-ленты. В можете оставить комментарий, или Трекбэк с вашего сайта.
Комментарии (9)
  1. Виктор:

    Накопительное страхование нужный продукт. У меня тоже есть такой :) Что следует учитывать. Поскольку программа рассчитана на десятки лет, то следует внимательно выбирать компанию страхователя. Здесь нужен наивысший рейтинг надежности :)

  2. Максим:

    Моменты на которые следует обратить внимание при выборе СК: 1. Сколько лет на рынке. Если мы будем брать программу на 30 лет, то у СК должен быть опыт выплат. Компания должна быть на рынке хотя бы 50 лет, а лучше 70
    2. вытекает из первого, это не должна быть русская или украинская компания. Так как нашим максимум 21год. Желательно со 100% иностранным капиталом
    3. СК должна иметь перестраховщиков. Это крупные компании, которые будут выплачивать деньги при ЧП в самой СК. И должна быть перестрахована на 100%, а то у нас любители перестраховать на 4% :)
    4. Рейтинг надежности. Бывают A, B, C, D. Так вот должен быть A и международный а не национальный. Кстати рейтинг компании не может быть выше рейтинга страны, в которой у нее головной офис.
    5. Должна быть бессрочная лицензия. А то я встречал у нас на Украине компании с лицензией на 8 лет :D

  3. maikl:

    Хорошая статья! познавательная! Спасибо!) Может быть, Максим, есть какие-то рекомендации по СК, имеется ввиду название СК

    • Максим Шабло:

      Компании которые удовлетворяют 5 условиям(см. в комментариях чуть выше), всего 5:
      1. Fidem(Голландия)
      2. PZU(Польша)
      3. KD-Life(Словения)
      4. Grave(Австрия)
      5. Alico(США)
      Мы работаем с первыми тремя. Так как в Grave и Alico условия хуже для клиентов, хотя и хорошие и надежные компании.

  4. kostik:

    толково.. надо только переварить )) спасибо за инфо ))

  5. dogmeat1982:

    Спасибо застатью! Очень полезно. Узнал много нового, задумался.

  6. Elena050184:

    Спасибо. Очень познавательная статья. Первый раз услышала от таком варианте накопления денег. После такого начинаешь понимать, как малому нас учат в школе или университете. А это на самом деле полезные знания для жизни.

  7. Тайны и Загадки истории » Архив блога » Истоки страхового дела.:

    […] общества лишились практически всех своих активов. «Страхование жизни, — писала в 1918 году газета ‘Новое время’, — […]

Оставить комментарий

XHTML: Вы можете использовать следующие теги: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>


× 6 = сорок восемь